Гражданско-правовая ответственность при осуществлении некоторых банковских операций
Расчёты чеками
Согласно п.1 ст.877 ГК " Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю." Причём, уже из этого пункта можно сделать вывод, что плательщиком по чеку может быть только банк. Это подтверждается п.2 рассматриваемой статьи: "В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков." Можно ли говорить о том, что плательщиком по чеку может выступать иная кредитная организация, кроме банка. На наш взгляд, нет. Во-первых, ГК довольно однозначно устанавливает субъективный состав участников чековых отношений, и, кроме того, Закон о банках также даёт достаточно определённое определение понятию "банк" – "кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц." Таким образом, особый субъектный состав этих отношений – это первая особенность чековых отношений.
Вторая особенность касается сущности ответственности банка-плательщика перед другими участниками данных отношений. Согласно ГК плательщик несёт ответственность только перед чекодателем, причём эта ответственность, как будет показано ниже, также имеет свои специфические черты. Данное правило вполне оправдано, т.к. банк имеет права и обязанности только с лицом, выдающим чек. Обязанности же перед чекодержателем у банка нет. Деньги он обязан ему выплатить опять же в силу договорных отношений с чекодателем. Как правило, данные отношения строятся на основе договора. Возможен вариант и когда банк, с одной стороны, и физическое или юридическое лицо – с другой, заключают договор банковского счёта и в этом договоре уже указывается возможность использования чеков.
Согласно п. 4 ст. 879 ГК " Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены." Данное правило – одно из исключений ГК. Т.к. согласно общепринятым нормам субъект предпринимательской деятельности несёт ответственность независимо от вины. В данном же случае мы видим, что законодатель решил пойти по пути справедливого распределения бремени убытков, что стимулирует каждую из сторон относиться к своим правам и обязанностям с наибольшей осторожностью и аккуратностью. Тем самым, банк, принимая чек и собираясь совершить его оплату, обязан проверить его подлинность всеми доступными ему средствами. А кто должен нести ответственность, в случае если вина ни одной из сторон не может быть доказана? ГК ответ на этот вопрос не даёт. Безусловно, можно возложить всю ответственность на банк, как на субъект предпринимательской деятельности, но, как было показано выше, в данном случае законодатель делает для плательщика исключение. Можно обратиться к Положению о безналичных расчётах, п. 4.19 которого гласит: " Убытки, происшедшие в результате оплаты плательщиком (банком) утраченного или похищенного чека, несет чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен вследствие умысла или неосторожности плательщика." Но не все специалисты в области банковского права согласны с данной нормой. Например, Новосёлова Л.А. пишет: "однако здесь не принимается во внимание, что банк как субъект, специализирующийся на проведении расчётных операций, имеет больше возможностей для выявления фальшивых платёжных документов и принятию мер к предотвращению их оплаты."* На наш взгляд, данное утверждение не совсем корректно. Дело в том, что, безусловно, банк обладает большими возможностями в проверке подлинности чеков, но в данном случае идет речь о том, что банк при всей своей заботливости и предусмотрительности, при использовании всех средств, которыми он наделён – не смог распознать фальшивый чек. Если бы он не предпринял всех этих действий, то тут можно было говорить как раз о его вине, и, следовательно, все убытки ложились бы на него.
_______________________
* Новосёлова Л.А. Денежные расчёты в предпринимательской деятельности. Стр 115., М.1996
Л.А. Новосёлова продолжает: "Кроме того, вряд ли Положение о безналичных расчётах является тем актом, который может решать вопросы об основаниях ответственности участвующих в расчётах лиц и о возложении риска случайной оплаты фальшивого чека на одного из участников расчётов". А почему нет? С одной стороны, данное положение было утверждено письмом ЦБ, действующий ГК не предусматривает такого источника права, но с другой стороны, в связи с тем, что Положение было принято до введение в действие ГК, то, на наш взгляд, нет оснований для не применения ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которая гласит:" Впредь до приведения законов и иных правовых актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью второй Кодекса законы и иные правовые акты Российской Федерации, в также акты законодательства Союза ССР, действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса."
Имеет смысл выделить последствия неоплаты чека плательщиком. Как было показано выше, банк-плательщик не состоит ни в каких правоотношениях с чекодержателем, и, как следствие, чекодержатель не может предъявить к нему иск о выплате суммы по чеку. В соответствии со ст.885 ГК "В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность." Как видно, в этом перечне нет банка. К банку может быть предъявлен иск только со стороны чекодателя о ненадлежащем исполнении чекового договора и о возмещении всех связанных с этим убытков.
Кодексом установлен сокращённый срок исковой давности – шесть месяцев – для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Данный срок исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
В зарубежном законодательстве можно встретить прямо противоположные нормы. Так, Германское право (Закон о чеках) предусматривает, что "протест или равнозначный акт должны быть совершены до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление имело место в последний день срока, то протест или равнозначный акт могут быть совершены в следующий рабочий день."*
_________________
* Германское право ч. III Статут, М. 1999г. стр. 94
В соответствии с ГК РФ, банк обязан оплатить чек, предъявленный к оплате в срок. В ЕТК можно встретить более конкретную норму, ставящую чекодержателя в определённые временные рамки. Так, согласно ст. 4-404, " Банк не несёт перед клиентом, имеющим чековый счёт, обязанности оплачивать чек, …, представленный позже чем через шесть месяцев после даты его выдачи…"* Таким образом, можно предположить, что действуют два срока – первый – это срок чекового счёта – общий срок, а второй – это срок оплаты конкретного чека, выданного в определённый момент времени. Возможно, такая конструкция и более совершенна, т.к. она призвана защитить чекодателя и сам банк, кроме того, она упорядочивает сам процесс предъявления чека к оплате.
______________________
* Единообразный Торговый Кодекс США., М. 1996 стр.224
Необходимо отметь и нормативное регулирование чекообращения в РФ. Безусловно, одна небольшая глава в ГК не может в полной мере охватить все стороны чековых отношений, она определяет лишь основные направления, отличительные особенности чековых отношения. А это, в свою очередь, позволяет Центральному Банку издавать свои собственные инструкции по регулированию обращения чеков в РФ. На наш взгляд, было бы более целесообразным принять отдельный закон, либо несколько расширить главу о чеках в ГК. В качестве примера можно привести Германский закон о чеках, в котором достаточно подробно описываются и разрешаются все особенности чекообращения. В России такой закон смог бы унифицировать систему правил обращения чеков, в какой-то степени остановил бы "банковское нормотворчество" и, тем самым, позволил бы ещё больше защитить права участников чековых правоотношений.
