Гражданско-правовая ответственность при осуществлении некоторых банковских операций
Расчёты по аккредитиву
Пожалуй, второй наиболее популярной формой расчётов после платёжных поручений, являются расчёты по аккредитиву, получившие своё наибольшее распространение в сфере купли-продажи и поставки. Согласно ст. 867 ГК РФ "При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель." Споры, касающиеся аккредитивной формы расчётов, возникают чаще всего между плательщиком и получателем денежных средств, иски к банкам встречаются реже. Связано это, вероятно, с тем, что при аккредитивной форме банку не надо совершать никаких операций, кроме как перечислить денежные средства исполняющему банку, а последнему произвести их выдачу в соответствии с условиями, которые устанавливает сам плательщик. Но именно здесь и происходит большинство нарушений.
"Организация-плательщик обратилась в арбитражный суд с иском к банку-эмитенту о взыскании убытков, возникших из-за выплаты получателю средств с нарушением условий аккредитива.
Из материалов дела следовало, что истец передал обслуживающему его банку документ, оформленный на бланке платежного поручения, в котором в графе "назначение платежа" было указано "аккредитив, выплаты производятся при представлении товарно-транспортных документов". Была также обозначена дата закрытия аккредитива. На основании этого документа банк списал со счета истца денежные средства и зачислил их на расчетный счет указанного в поручении получателя, не требуя представления товарно-транспортных документов.
Арбитражный суд в иске отказал, указав, что переданное банку поручение правомерно принято им и исполнено как платежное поручение, поскольку истцом не были соблюдены требования банковских инструкций о порядке оформления заявлений на аккредитив.
Данное решение было отменено судом кассационной инстанции, исковые требования удовлетворены по следующим основаниям.
Из переданного банку документа однозначно следовало, что речь идет об открытии аккредитива и выплате средств не безусловно, а против отгрузочных документов. Несоблюдение требований к форме поручения давало основания банку отказаться от его принятия. Банк также не был лишен возможности уточнить характер и содержание данного ему поручения, в частности наименование документов, против которых производятся выплаты по аккредитиву."*
___________________________
* Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов"// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, N 4, 1999 г
Таким образом, приняв аккредитив, банк должен выполнить свои обязательства надлежащим образом независимо от того был ли он оформлен в соответствии с требованиями законодательства. Невыполнение своих обязанностей влечёт ответственность по ст. 872 ГК РФ.
Если говорить о том, как сформулирована ответственность банка при аккредитивных расчётах, то здесь необходимо отметить следующее. Ст. 872 ГК устанавливает лишь субъекта ответственности и её основания, но ничего не говорит о самих санкциях. Отсюда можно сделать вывод, что при нарушении банком своих обязательств плательщик или получатель могут предъявить иск, основывая свои требования не только на ст. 872, но и на ст. 395 ГК.
В качестве примера можно привести следующее дело. "Получатель средств обратился с иском к исполняющему банку, подтвердившему безотзывный аккредитив, о взыскании средств, от выплаты которых банк неосновательно отказался, и процентов на эту сумму со дня, следующего за днем получения от банка отказа выплатить средства.
При рассмотрении дела арбитражный суд установил, что отказ банка мотивировался самостоятельным досрочным отзывом аккредитива банком-эмитентом.
Удовлетворяя иск в части взыскания процентов, суд указал, что подтверждающий банк принял перед получателем обязательство произвести ему платеж при условии представления надлежащих документов и, следовательно, данное обязательство является денежным. Неосновательное уклонение от исполнения денежного обязательства и просрочка выплаты средств влечет ответственность должника, предусмотренную статьей 395 ГК РФ. Поскольку представленные банку документы соответствовали условиям аккредитива и были представлены в сроки, предусмотренные в подтвержденном аккредитиве, отказ исполняющего банка в выплате средств являлся необоснованным."*
___________________
* Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов"// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, N 4, 1999 г.
В отличие от ответственности при расчётах платёжными поручениями, где чётко прописаны основания ответственности, здесь законодатель пошёл несколько по иному пути. Он устанавливает ответственность за нарушение условий аккредитива. Данное различие связано с правовой особенностью аккредитива, который подлежит уплате только при наступлении определённых юридических фактов, подтверждённых документально. На зачастую плательщики неверно понимают данную норму, считая, что банк должен проверять не только соответствие предъявленных документов условиям аккредитива, но и сам факт реального исполнения сделки, что, безусловно, не входит в обязанности банка. На это же указывает и практика.
"Организация-плательщик обратилась в арбитражный суд с иском к банку-эмитенту и исполняющему банку о возмещении сумм, неосновательно выплаченных получателю средств с аккредитива. Плательщик указывал, что исполняющий банк не должен был производить выплаты на основании представленных документов, поскольку реально товар не отгружался.
Суд первой инстанции иск удовлетворил, апелляционная инстанция решение отменила и в иске отказала, исходя из следующего.
Фальсификация документов могла быть установлена лишь при использовании специальных технических средств и при обычном осмотре сотрудникам банка ее невозможно было выявить, что подтверждается материалами проведенной по уголовному делу экспертизы. Истцом не были представлены доказательства, подтверждающие причастность сотрудников банков к мошенническим действиям получателя.
Поскольку банки действовали в соответствии с условиями аккредитивного обязательства и не допустили каких-либо нарушений, отсутствуют основания для привлечения их к ответственности за ненадлежащее исполнение аккредитивного поручения".*
___________________
* Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов"// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, N 4, 1999 г.
В связи с аккредитивной формой расчётов необходимо также отметить следующее. В соответствии с п.2 ст.872, при нарушении условий выполнения аккредитива исполняющим банком, ответственность может быть возложена прямо на исполняющий банк. В данной статье законодатель также решил отказаться от классической регрессной конструкции, согласно которой должник несёт ответственность перед кредитором за действия третьих лиц. Такое отступление встречается и в нормах ГК, регулирующих расчёты платёжными поручениями, (ст. 866). Это не случайно. В союзных основах гражданского законодательства такой нормы не существовало, что значительно усложняло и затягивало судебный процесс. Теперь же взыскание убытков с банка нарушителя стало более эффективным и более простым.
