Гражданско-правовая ответственность при осуществлении некоторых банковских операций
Платёжные поручения
Расчёты платёжными поручениями сейчас, пожалуй, самая распространённая форма взаимоотношений банка с клиентом. Согласно п.1 ст. 863 ГК РФ "При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота". Несмотря на свою распространённость, на практике часто возникают вопросы, относительно применения к банкам ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение платёжных поручений. И основная проблема, которая здесь возникает - это какую статью применять? Ст. 866, которая прямо закрепляет ответственность банков за ненадлежащее исполнение поручений клиентов или ст. 856, которая также устанавливает ответственность банков за просрочку зачисления денежных средств, их необоснованного списания, либо за невыполнение указаний клиента об их выдаче или перечислении на другой счёт? Помимо этого, на практике нередко предъявляются иски, в которых клиенты требуют взыскать с банка проценты напрямую по ст. 395, за неправомерное удержание.
Сравним все эти статьи и постараемся дать ответ на вопрос, когда и в каких случаях целесообразно применение одной статьи, а когда другой.
Как было показано выше ст. 856 устанавливает ответственность банка "в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета". В литературе высказывается мнение, что данная статья применяется исключительно в рамках договора банковского счёта, в случаях же возникновения правоотношений между банком и клиентом на базе платёжного поручения должна применяться ст. 866. Что она закрепляет? Согласно ст. 866 "В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса". Иными словами, при нарушении исполнения поручения клиента, банк обязан будет согласно ст. 393 возместить клиенту все убытки. П.3 ст. 866 закрепляет правило, согласно которому в случае если нарушения, указанные в п. 1, повлекли неправомерное удержание денежных средств, то с банка помимо убытков возможно также взыскание процентов согласно ст. 395.
Так в чём же разница между ст. 856 и ст. 866? С одной стороны, в обеих статьях закреплена ответственность банков, но с другой, сущность этой ответственности различна. Ст. 856 даёт очень узкий перечень оснований, по которым банк можно привлечь к ответственности:
1. Несвоевременное зачисление на счёт поступивших клиенту денежных средств. 2. Необоснованное списание денежных средств со счёта 3. Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счёта либо об их выдаче.
В свою очередь статья 866 оперирует более широкими формулировками "неисполнение или ненадлежащие исполнение поручения клиента".
Разница в правовой природе ответственности, которая предусмотрена в каждой их статей. В ст. 856, как отмечается в литературе*, закреплена законная неустойка, а в ст. 866 ( пока имеется ввиду только п.1) всего лишь закреплено правило, обязывающее банк возместить убытки, т.е. по сути, ответственность. Разница очевидна. В первом случае клиенту надо доказывать только размер убытков, непокрытый неустойкой, в то время как во втором случае, чтобы привлечь банк к ответственности истцу придётся доказывать, что в результате ненадлежащего исполнения банком поручения клиента у последнего возникли убытки.
___________________
* В.В. Витрянский Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право 1997 №8, стр. 71
Здесь же возникает и другой вопрос, а какую статью применять в случае, если банк просрочил исполнение платёжного поручения клиента в стадии списания денежных средств со счёта самого клиента. Согласно п.22 Постановлению Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 " При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, на основании статьи 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика." (Выделено мною М.М.)
В то же время, если платёжное поручение было предъявлено банку клиентом, который заключил с этим банком договор банковского счёта, то в этом случае он может "в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной статьей 856 Кодекса, либо требование об уплате процентов на основании статьи 866 Кодекса".
Получается, в двух статьях закреплена ответственность за одно и тоже нарушение. На это же обращает внимание и С.В. Сарбаш: "… такой подход может вызвать следующее практическое затруднение. С учётом принадлежащего клиенту права на иск в процессуальном смысле, он может в соответствующем случае заявить как о взыскании неустойки (ст. 856 ГК), так и о взыскании процентов (ст. 866 ГК). … Как, однако, поступить суду? В каком из указанных требований отказать, и какое удовлетворить?"*
_________________
* С.В. Сарбаш Договор банковского счёта., М 1999 стр. 195.
А можно ли в данном случае употребить п.3 ст. 866, предусматривающий ответственность за удержание чужих денежных средств? Было ли в данном случае удержание, ведь банк просто не списал деньги?
Здесь необходимо коснуться правовой природы безналичных денег. Как отмечает Л.А. Новосёлова, "при безналичных расчётах товар фактически обменивается на такой вид актива, как право требования к банку о выплате определённой денежной суммы или перечисление её, основанное на договоре, условиями которого клиенту предоставлено безусловное и не связанное сроком право требовать от банка совершения таких действий."* Безналичные деньги способны приносить доход в виде процентов, таким образом, если банк не списывает денежные средства со счёта клиента, то, во-первых, клиент сохраняет право распоряжаться данной суммой на счёте и, во вторых, банк обязан уплатить на эту сумму проценты, предусмотренные договором.
___________________
* Л.А. Новосёлова Денежные расчёты в предпринимательской деятельности М., 1996 стр.46
Исходя из вышесказанного, не списание банком денежных средств, с одной стороны, не должно влечь ответственности по ч.3 ст. 866, т.к. в этом случае незаконного удержания денежных средств вроде бы нет. Банк можно привлечь к ответственности либо по ст. 856 либо ч.1 ст. 866. Но ч.3 ст.31 Закона о банках прямо предусматривает что "в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России." Данная норма очень похожа на ст. 395 ГК. Различие будет в правовой природе этих процентов (как было показано выше). В ст. 395 предусмотрена законная неустойка за неправомерное удержание, пользование чужими денежными средствами, тогда как в ст. 31 имеется ввиду самостоятельная санкция. Итак, какую же норму применять?
Практика исходит из того, что в том случае, если нарушения по платёжному поручению произошли между банком и его клиентом, т.е. физическим или юридическим лицом, заключившим с этим банком договор банковского счёта, то следует практически во всех случаях применять ст. 856, если договорных отношений между банком и клиентом не существует, то должна применяться ст. 866. Так, в Постановлении по одному делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что "как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен договор от 10.04.96 N 238 на расчетно-кассовое обслуживание рублевого счета, а 17.06.96 - договор на расчетно-кассовое обслуживание текущего валютного счета. … Что касается ответственности за неисполнение платежного поручения, то таковая могла быть применена на основании статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, в связи с чем при новом рассмотрении дела необходимо предложить истцу уточнить основание иска в этой части и расчет суммы процентов, подлежащих взысканию с ответчика."*
____________________
* Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 16 июня 1998 г. N 1690/98 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г., N 9
С исполнением платёжных поручений связан ещё один вопрос – о зачислении денежных средств на счёт и об ответственности банков привлекаемых для исполнения. В практике довольно часто возникает ситуация, когда банк списывает денежные средства, но не перечисляет их дальше, удерживает их у себя, не зачисляя на счёт клиента. Некоторые авторы считают, что такой вид нарушений чётко не прописан в действующем законодательстве.*
_____________________
* С.В. Сарбаш Договор банковского счёта М., 1999 стр. 192-193
Например, Сарбаш считает, что не следует смешивать два разных понятия перечисление и зачисление. "Толкование Закона о банках по сравнению с ГК, по нашему мнению, не даёт оснований для расширительного толкования понятия "списание" денежных средств с тем, чтобы включить в него и перечисление денежных средств".
Однако, на наш взгляд, позиция Президиума ВАС на данную проблему представляется более верной: "обязанность банка по списанию средств с расчётного счёта не ограничивается фактом списания. Банк должен отавизировать списанную сумму в РКЦ для дальнейшего перечисления её получателю."* А в Постановлении от 9 ноября 1997г. прямо указано, что "обязанность банка по списанию средств с расчётного счёта клиента не ограничивается фактом списания, а включает в себя перечисление сумм по назначению"**
_________________________
* Постановление №2324/96 от 29 октября 1996 г. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1997 №2.
** Постановление №3323/96 от 9 января 1997 г. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1997 №4.
Такое мнение представляется верным из следующих соображений. Дело в том, что при осуществлении банковских операций банк неизбежно вынужден списывать денежные средства с одного счёта и зачислять их на другой счёт. Связывает списание и зачисление именно перечисление. Т.е. списав денежные средства, банк перечисляет их для зачисления. Представить ситуацию, когда банк просрочил перечисление, но вовремя зачислил денежные средства – невозможно. Именно поэтому законодатель, предусматривая санкцию за просрочку зачисления, и не стал отдельно выделять стадию перечисления. Сарбаш отмечает, что при разрешении данной проблемы "возникает вопрос о возможности применении статьи 31 Закона о банках, которая говорит лишь о "зачислении" и "списании" денежных средств"*.
___________________
* С.В. Сарбаш Договор банковского счёта М., 1999 стр. 192-193.
Но, на наш взгляд, никакого вопроса здесь не возникает. По-видимому, С.В. Сарбаш имел ввиду ч.3 ст.31, которая гласит: "в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России." Но применять эту часть без учёта части второй невозможно. А именно вторая часть закрепляет следующую обязанность для банков: "кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом." (выделено мною). Таким образом, можно сделать вывод, что в случае просрочки перечисления денежных средств необходимо применять нормы ст.31 Закона о банках и ст.856 или 866 в зависимости от того существуют или нет договорные отношения между банком и клиентом.
Иногда в практике встречаются случаи, когда банк пытаются привлечь к ответственности за просрочку исполнения платёжного поручения напрямую по ст. 395. Но ст. 395 применяется только в том случае если между банком и клиентом возникло денежное обязательство, при исполнении платёжного поручения его не возникает (за исключением случаев, когда платёжное поручение отозвано). По такому же пути идёи и практика. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении по делу указал: "***Предприятие предъявило иск к ***банку на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая, что в период с 01.01.95 по 31.01.95 банк пользовался его денежными средствами. Однако норма данной статьи применяется за неисполнение денежного обязательства. ***Банк не имел денежного обязательства перед ***предприятием, а выполнял функции по осуществлению расчетной операции. При указанных обстоятельствах к ***банку не может быть применена ответственность, установленная пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации." *
___________________
* Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 ноября 1996 г. N 2765/96.
Можно ли говорить о взыскании убытков при неисполнении платёжного поручения? Безусловно, можно. Хотя некоторые авторы в своих статьях указывают на обратное. Например, Е.А. Суханов пишет, что "за ненадлежащее совершение операций по счёту, прежде всего, за несвоевременное зачисление средств на счёт клиента, либо за задержку списания средств с его счёта, а также за просрочку или отказ в перечислении средств со счёта или их выдаче клиенту банк несёт ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК ("ставки рефинансирования Банка России"). Статья 856 Кодекса не предусматривает возможности взыскания с банка причинённых этим убытков, что следует считать одним из случаев ограничения ответственности по договору, предусмотренную законом (п.1 ст. 400)."*
_________________
*Комментарий части второй Гражданского Кодекса РФ // Под общей ред. В.Д. Карповича М., 1996 с.236
На наш взгляд, с таким мнением нельзя согласиться, т.к., во-первых, ст. 15 ГК – о возмещении убытков носит универсальный характер, кроме того, согласно п.1 ст. 400 ГК ограничение ответственности по договору должно быть прямо указано в законе. На это же указывают и М.И. Брагинский с К.Б. Ярошенко: "уменьшение размера подлежащих возмещению убытков возможно только в случаях, когда это прямо установлено в законе или в договоре".*
________________
* М. Брагинский, К. Ярошенко Гражданский Кодекс РФ с учётом изменений и новых законодательных актов// Хозяйство и право 1998 №2 с.14
С.В. Сарбаш также считает, что "уплата процентов, предусмотренных ст. 856 ГК не освобождает банк от ответственности по возмещению убытков клиента в части, не покрытой указанными процентами. То же необходимо сказать и в отношении процентов, установленных статьёй 866 ГК".
По общим правилам банк можно привлечь к ответственности в случае исполнения подложного платёжного поручения или когда банк принимает к исполнению, как было показано выше, ненадлежащим образом оформленное платёжное поручение. В ГК содержится всего один пункт в ст. 864, устанавливающий, что "содержание платёжного поручения и представляемых вместе с ним расчётных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами." Установление на этот счёт определённых банковских правил, на наш взгляд, не является самым удачным способом определения такого рода норм. Т.к. в ГК не установлено даже самых общих правил, касающихся принятия и проверки платёжных поручений, уже в соответствии с этими нормами имело бы смысл принимать специальные банковские правила. Это несколько бы упорядочило бы систему банковских расчётов. В качестве примера можно привести ст. 4А-201 Единообразного Торгового Кодекса США, предусматривающую особую "систему безопасности": ""Система безопасности" означает процедуру проверки, устанавливаемую соглашением клиента и получающего банка с целью (1) удостоверения того факта, что платёжное поручение или иное сообщение, изменяющее или отменяющее платёж, было выдано клиентом; или (2) обнаружения ошибки в передаче или в содержании платёжного поручения или иного сообщения. Система безопасности может потребовать использования алгоритмов и других способов кодирования, идентифицирующих слова, числа, шифры, систем отзыва и тому подобные методы. Сличение подписи на платёжном поручении или ином сообщении с официальным образцом подписи клиента само по себе не является проверкой безопасности."*
__________________
* Единообразный Торговый Кодекс США., М. 1996 стр.233
