Ознакомился я с рабочим вариантом данного Федерального Закона, в связи с чем возникло определенное желание высказать свое мнение.

По прежнему недостаточно терминов (понятий). К примеру, нет таких определяющих суть этого закона терминов, как: объект страхования, субъекты страхования, лимит (предел) ответственности страховщика, страховое возмещение, страховое обеспечение, третьи лица, страховой взнос (страховая премия).

Нельзя согласиться с понятием “Транспортного средства”. Оно трактуется как “устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем”. Под это определение подойдет любое средство передвижения (повозка, велосипед и т.п.), которое не имеет никакого отношения к данному закону.

Не устраивает и понятие “представителя страховщика в субъекте РФ” - “обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ…., либо страховая организация…”. Не совсем понятно следующее: если наш страхователь это в 99 % клиентов Москвы и Московской области, то зачем нам во всех 89 субъектах РФ с десятками районов и тысячами населенных пунктов иметь своего представителя да еще и со своим отдельным счетом – деньги можно перевести откуда и куда угодно, при этом нести расходы лет 10 на содержание представительства в каком-нибудь городе, ради возможно 1 – го страхового случая, нерентабельно и трудоемко. И почему только страховая организация может быть представителем страховщика? Для этого существуют институты сюрвейерства и аварийного комиссарства. К примеру, на территории Европы все претензии и страховые случаи рассматривает специально созданное для этого Международное бюро по урегулированию убытков "АVUS". К нему и обращаются страховые организации за квалифицированной помощью в деле урегулирования претензий. Целесообразнее предусмотреть в Законе возможность заключения сюрвейерских соглашений не только со страховыми компаниями, но и с сюрвейерскими фирмами и аварийными комиссарами.

Нельзя согласиться и с п. 2 ст. 4 Законопроекта, где предусматривается, обязанность владельца транспортного средства по обеспечению непрерывности обязательного страхования в течение всего срока владения транспортного средства, т.к. непрерывность обеспечивается непосредственно Федеральным законом, т.к. это один из основных принципов обязательного страхования, о чем и говорится в ст. 3 Законопроекта.

В этой же статье в п. 1 встречается фраза “…вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц…”. Причинить вред можно только здоровью или имуществу. В связи с этим правильнее будет сказать “вследствие смерти, причинения вреда здоровью, уничтожению или повреждению имущества”.

Также, спорна ст. 7 Законопроекта. Почему не является застрахованной гражданская ответственность владельца а/м, наступающая в случае причинения морального вреда и отсутствует возмещение за повреждение или уничтожение антикварных и других аналогичных предметов? Получается, одному разобьют машину под списание, и тем самым нанесут ущерб его имуществу, т.е. автомашине, - ему все возместят в пределах лимита. А другому разобьют машину на рубль, но причинят при этом имущественный вред какому-либо антикварному предмету, находящемуся в салоне, или доставят сильнейшие моральные страдания потерпевшему (например, в результате аварии, останутся шрамы на лице у молодой девушке, являющейся диктором телевидения, следовательно, потеря внешности, карьеры, работы, личной жизни) – и за это никто ничего не возместит, при почти неисчерпанном лимите ответственности страховщика? Понятен тот факт, что при включении морального ущерба в объект страхования подорожает конечно же само страхование. Но в результате, к примеру, та же девушка – диктор телевидения – внесшая, как и другие страхователи, лишний рубль страхового взноса получит хоть какую то денежную компенсацию. Как нам кажется, есть необходимость включения данных рисков в объект страхования Гражданской ответственности.

Статья 8 Законопроекта говорит о минимальных размерах страховых сумм, тогда как в страховании ответственности этот термин не применяется. Вместо него применяют термин “лимит (предел) ответственности страховщика”

Минимальные размеры страховых сумм увеличены в два раза и, разумеется, стали больше отражать действительность. Однако, хотелось бы для примера заметить, что по Германским законам минимальный предел страховой суммы в части возмещения личности – 5 000 000 DM на одного человека, на 2 людей – 10 000 000 DM, на 3-х и более 15 000 000 DM; по имуществу минимальный размер страховой суммы 1 000 000 DM. У нас же общий минимальный размер страховой суммы cоставляет пока лишь около 30 000 DM.

Ст. 12 Законопроекта говорит об обязанности потерпевшего “при первой возможности … уведомить страховщика”. Как нам кажется здесь требуется указать более конкретные сроки (3 дня, неделя и т.д.).

Говоря в целом о главе 3 Законопроекта “Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших”, следует отметить, что в связи с данной главой этот Законопроект в полной мере не реализует те принципы и цели, ради которых создается, т.к. в компенсационные выплаты потерпевшим не включается ущерб, причиненный их имуществу. Почему потерпевшим компенсируется только вред, причиненный жизни и здоровью? Почему не будут производиться выплаты потерпевшим в счет возмещения ущерба, причиненного их имуществу? Ведь во всех случаях владельцы средств транспорта одинаково платят страховые взносы, но при этом один получит возмещение полностью (за вред личности и имуществу), а другой – только за вред личности. При этом, как показывает практика, имуществу ущерб причиняется гораздо чаще, чем личности.

В данном федеральном законе должны также найти отражение цели обязательного страхования гражданской ответственности, используемые в нем термины и понятия, должно быть хотя бы кратко раскрыто их содержание, подчеркнута обязанность владельцев автотранспортных средств застраховать свою гражданскую ответственность, даны организации, осуществляющие контроль за уплатой страховых взносов и обеспечивающие выплату возмещения потерпевшим.

Закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта” будет являться основным законодательным документом, регулирующим правоотношения между владельцами транспортных средств, страховыми организациями и лицами, пострадавшими в дорожно-транспортных происшествиях. Одновременно он должен определить правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В законе должно быть четко оговорено, что данный вид страхования имеет целью защиту имущественных интересов физических лиц, которым причинен ущерб в результате ДТП, и одновременно защиту имущественных интересов самих владельцев транспортных средств, ответственных за причиненный ущерб. Очень важно подчеркнуть, что объектом страхования автогражданской ответственности является гражданская ответственность этих владельцев перед третьими лицами за причинение вреда их жизни и здоровью или ущерба имуществу в результате ДТП.

Следует добавить, что, кроме перечисленного, закон играет еще одну очень важную роль. Без него нашим страховщикам нельзя вступить в члены Европейского соглашения о страховании ответственности, выезжающих за рубеж, то есть нельзя использовать так называемую систему “Зеленой карты”, которая позволяет ее участнику иметь страховую защиту, выезжая за границы России.

Обязанностью каждого владельца автотранспортного средства является своевременное страхование своей гражданской ответственности, но при этом он имеет право выбирать страховщика по своему усмотрению.

Не менее важно в законе предусмотреть, кто должен осуществлять контроль за уплатой взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности. И здесь необходимо подчеркнуть роль ГИБДД МВД РФ. Именно этим органам, которые имеются во всех регионах России, следует поручить (и это следует предусмотреть в законе) осуществлять такой контроль, включающий проверку документов, подтверждающих наличие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (наличие полиса страхования) при техническом осмотре, а также в процессе эксплуатации транспортных средств. Для владельцев транспортных средств, въезжающих из-за рубежа, такой контроль должен осуществляться Государственным таможенным комитетом РФ.

Дорожное движение знает многочисленные случаи, когда сбивший пешехода автомобиль скрылся с места ДТП. Неизбежны ситуации, когда владелец транспортного средства постарается избежать уплаты полагающегося с него взноса и, естественно, не будет иметь полис страхования, но также причинит вред третьим лицам. Ущерб может быть причинен личности или имуществу также во время противоправных действий, например во время угона автомобиля. Нельзя, наконец, исключить факты банкротства отдельных страховых компаний, имеющих лицензию на проведение страхования автогражданской ответственности.

Во всех указанных случаях мировая практика предусматривает создание специального гарантийного фонда, из которого выплачиваются суммы страхового возмещения и страхового обеспечения потерпевшим. Для создания гарантийного фонда страховщики ежегодно должны перечислять ему определенный процент от собранных средств по этому страхованию. Обычно это где-то 15—20 процентов, а иногда и больше.

Необходимо тщательно продумать и сформулировать задачи Гарантийного страхового фонда, в частности в чьем ведении и подчинении он будет находиться (кто им управляет), какими средствами он располагает и на что имеет право их расходовать, кто определяет порядок формирования и использования средств гарантийного фонда, за счет чего будут покрываться расходы по деятельности федерального гарантийного фонда, каким образом будет обеспечиваться его финансовая устойчивость.

Пожалуй, самое сложное - определение размера страховых взносов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Здесь необходимо ответить на вопросы: во что обойдется реализация этого страхования для каждого владельца транспортного средства, каков будет размер ежегодных взносов по этому страхованию? В российских условиях эти трудности значительно усугубляются отсутствием необходимой статистической базы для расчета страховых взносов.

Как известно, подготовленные и рассмотренные ранее проекты закона предусматривали различное решение этого вопроса. Но учитывая реалии современной российской жизни (сравнительно низкие материальные возможности многих владельцев транспортных средств, наличие значительного парка старых машин (60%), предусмотренные в проекте федерального закона страховые взносы должны быть не слишком обременительными для основной массы владельцев транспортных средств. В то же время необходимо чтобы установленный лимит ответственности страховщиков позволял большинству потерпевших (третьих лиц) сохранить достигнутый до ДТП материальный уровень жизни.

Важно также выработать необходимую методику определения тарифных ставок, в основу которой должна быть положена дифференциация страховых взносов, широко используемая в мировой практике, в зависимости от технических характеристик автомототранспортных средств (мощности мотора для легковых автомобилей, грузоподъемности для грузовых машин, числа посадочных мест для автобусов), их назначения, характера использования и места постоянного нахождения.

Безусловно, размер взноса с каждого владельца транспортного средства должен зависеть от срока страхования с учетом предусмотренных условиями страхования льгот и надбавок к базовому страховому тарифу (страховому взносу).

В целях недопущения частого пересмотра размера страховых взносов с единицы транспортного средства, которые устанавливаются на основании базовых тарифных ставок, последние должны, определяться двумя методами: либо с учетом минимального месячного размера оплаты труда, установленного законодательством Российской Федерации на день уплаты страхового взноса, с применением соответствующих коэффициентов, либо с помощью валютного эквивалента. Второй вариант предпочтительнее.

Учитывая мировую практику, при проведении обязательного страхования в российских условиях следует предусмотреть следующие положения.

Страхователю при взимании с него ежегодных страховых взносов следует предоставить скидку за безаварийную эксплуатацию транспортного средства исходя из расчета: в течение 1 года — в размере 10%, двух лет - 20%, трех лет - 25%, четырех лет и более - 30%. И одновременно предусмотреть увеличение страхового взноса на следующий год, когда в течение текущего года по вине страхователя или иного лица, которому страхователь доверил управление принадлежащим ему транспортным средством, было совершено одно или более ДТП, повлекших выплату возмещения. В указанных случаях страховой взнос на следующий год после одного ДТП увеличивается на 20%, в случае совершения двух ДТП - на 50%, трех и более - на 100%.

В федеральном законе следует также предусмотреть льготы для граждан, получивших транспортные средства через органы социального обеспечения.

(aka 005, E-mail: AM5@yandex.ru)

СЗАО “Континенталь”

г. Москва