Защита прав участников долевого строительства в спорах со страховыми компаниями

Сидоров Евгений Евгеньевич, адвокат

Одним из способов приобретения жилья (квартиры) в собственность является заключение договора участия в долевом строительстве. В соответствии с ч. 2. ст. 1 Федерального закона № 214-ФЗ привлечение денежных средств граждан, связанное с возникающим у граждан правом собственности на жилые помещения в многоквартирных домах, которые на момент привлечения таких денежных средств граждан не введены в эксплуатацию в порядке, установленном законодательством о градостроительной деятельности (далее привлечение денежных средств граждан для строительства), допускается только:
1) на основании договора участия в долевом строительстве;
2) путем выпуска эмитентом, имеющим в собственности или на праве аренды, праве субаренды земельный участок и получившим в установленном порядке разрешение на строительство на этом земельном участке многоквартирного дома, облигаций особого вида - жилищных сертификатов, закрепляющих право их владельцев на получение от эмитента жилых помещений в соответствии с законодательством Российской Федерации о ценных бумагах;
3) жилищно-строительными и жилищными накопительными кооперативами в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность таких кооперативов.
В соответствии с ч. 1 ст. 4  Федерального закона № 214-ФЗ по договору участия в долевом строительстве (далее - договор) одна сторона (застройщик) обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства, а другая сторона (участник долевого строительства) обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.
К сожалению, с момента принятия Федерального закона 214-ФЗ и по настоящее время в России имеют место быть случаи многократного обмана лиц, желающих приобрести квартиры по договору долевого участия. После заключения договоров дольщики узнают, что денежные средства были похищены либо использованы Застройщиком не по назначению. В результате дольщики остаются без квартиры и без денег.
 Многие обманутые участники долевого строительства – лица, вложившие свои собственные или кредитные/заемные денежные средства в строительство будущего жилья (далее - дольщики), сталкиваются с ситуацией, когда страховые компании отказываются выплачивать страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая, к которому относятся – отсутствие построенного жилого дома, не сдача объекта строительства в срок, отсутствие подписанного передаточного акта или иного документа о передаче квартиры и др.
На практике при заключении договора участия в долевом строительстве параллельно заключается договор страхования финансовых рисков при долевом участии  в строительстве объектов недвижимости.
При заключении такого договора со страховой компанией каждый страхователь должен знать, что страховщик/страховая компания при наступлении страхового случаи, прежде чем выплатить вам страховое возмещении, использует все возможности для того, чтобы найти основания для отказа в выплате страховки либо затянуть сроку выплаты или уменьшить сумму страхового возмещения.
Страховые компании существуют и работают за счет денежных средств, привлеченных от заключения договоров страхования (продажи страховых полисов). Денежные средства, полученные от продажи страховых полисов, направляются на погашение задолженностей страховой компании перед своими «клиентами» по выплатам страхового возмещения. Чем позднее страховая компания выплатит страховое возмещение, тем дольше страховая компания пользуется денежными средствами страхователей в своих целях.
В настоящей статье, автор, руководствуясь собственной адвокатской практикой, указывает на ключевые обстоятельства и моменты, на которые необходимо обращать внимание обманутым дольщикам при возникновении споров со страховыми компании по вопросам получения страхового возмещения.

1. Введение страховыми компаниями дольщиков (страхователей) в заблуждение относительно понятия страхового случая – события, на случай  наступления которого осуществляется страхование.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
            На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статья 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со стандартным договором страхования финансовых рисков при долевом участии  в строительстве объектов недвижимости (далее – договор страхования), заключаемым между участниками долевого строительства и страховщиком, страховым случаем является невозвращение Должником Страхователю внесенных им денежных средств по Договору участия в долевом строительстве, при условии не принятия Должником мер по передаче квартиры Страхователю и отсутствие подписанного Должником и Страхователем передаточного акта или иного документа о передаче квартиры Страхователю по причинам, не зависящим от страхователя в срок до даты, установленной договором..
То есть, как правило, Договором страхования  устанавливается, что страховым случаем является совокупность трех совершившихся событий:
    1) невозвращение должником (застройщиком) страхователю внесенных им денежных средств по договору участия 2) не принятие должником мер по передаче квартиры страхователю и 3) отсутствие подписанного должником и страхователем передаточного акта или иного документа о передаче квартиры страхователю, по причинам, не зависящим от страхователя в срок до даты (времени), указанной в договоре.
    При заключении договора страхования страховые компании, как правило, разъясняют/внушают дольщикам, что страховым случаем считается не сдача объекта строительства в срок, установленный договором страхования – отсутствие построенного дома. У большинства людей создается впечатление, что, если дом (объект долевого строительства) не будет построен, то страховая компания выплатит страховое возмещение.
    Однако на практике, для получения страхового возмещения должны наступить одновременно следующие обстоятельства:
    1) Объект строительства (жилой дом) не должен быть сдан к сроку указанному в договоре участия в долевом строительстве (например: есть только фундамент, не достроены этажи, не отделаны квартиры изнутри и мн.др.).
     2) Застройщик не принимает меры к окончанию строительства в срок и передаче дольщику квартиры.
    3) Дольщик (Страхователь) обязательно должен в период действия договора страхования обратиться к застройщику с требованием возвратить денежные средства.
После получения отказа от Застройщика возвратить денежные средства либо истечения 30 дней с момента подачи такого заявления, при наличии наступления (совокупности) трех выше указанных событий, страховой случай считается наступившим.
Большинство страхователей, обнаружив, что обещанный им дом не построен, бегут в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а получив там отказ, в суд – с иском. Но поскольку требования к Застройщику о возврате денежных средств не заявлялись, постольку в удовлетворении исковых требований так же будет отказано.
Тем лицам, которые заявят претензию Застройщику и получат отказ в возврате денежных средств, при обращении в суд будет сопутствовать удача. Такой гражданский иск будет удовлетворен (из адвокатской практики: Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 01.03.2011 г. по делу 2-1645/2011  были удовлетворены исковые требования Истцов (обманутых дольщиков) о взыскании со страховой компании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами. 24.10.2011 г. Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда оставила указанное решение без изменения. В пользу Истца было взыскано 1 537 807, 19 (один  миллион пятьсот тридцать семь тысяч восемьсот семь) рублей (девятнадцать) копеек).

2. Злоупотребление правом страховыми компаниями при принятии решения о наступлении страхового случая.
В соответствии с ч. 1.  ст. 10 ГК РФ Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Второе, на что следует обратить внимание при спорах со страховыми компаниями – это наличие подлинных документов, подтверждающих заключение договоров долевого участия в строительстве и страхования и их оплату.
Так, страховые компании с целью затянуть срок выплаты страхового возмещения или поиска возможности отказа в такой выплате требуют от дольщиков представления как существующих документов, так и «несуществующих».
Документы (подлинники), запрашиваемые согласно условиям договора страхования:
- договор страхования;
- договор участия в долевом строительстве (с отметкой о государственной регистрации договора)
- платежные документы (квитанции, платежные поручения), подтверждающие оплату выше указанных договоров.
    На практике бывают случаи, когда страховые компании, злоупотребляя правом, начинают требовать от Страхователя: договор залога; разрешение на строительство жилого дома; инвестиционный контракт; договор подряда, реестр кредиторов и другие документы. Перечисленные документы второй группы не имеют никакого значения для решения вопроса о наступлении страхового случая. Однако страховые компании умышленно требует представить документы из «второй группы» с целью затянуть время выплаты страхового возмещения.
    В случае затребования документов «второй группы» страхователь (дольщик) должен заявить претензию Страховщику либо подать жалобу в Федеральную службу страхового надзора или в целях экономии времени сразу обращаться в суд с иском о взыскании страхового возмещения, основанием подачи которого будет указано: уклонение (равно - отказ) страховой компании в выплате страхового возмещения.

    3. Взыскание со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.
    При несоблюдении сроков выплаты страхового возмещения Дольщик/Страхователь имеет право потребовать со страховой компании выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (изменения от 04.12.2000г.) «В том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. С момента, когда решение суда вступило в законную силу, если иной момент не указан в законе, на сумму, определенную в решении при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ».
Таким образом, при заключении договора участия в долевом строительстве каждый дольщик должен позаботиться о том, что у него будет также заключен договор страхования с надежной компанией. Далее необходимо «контролировать» ход строительства жилого дома, то есть «проверять», что сроки сдачи/окончания этапов строительства соблюдаются. А в случае нарушения условий договора участия в долевом строительстве смело заявлять Застройщику требование о возврате денежных средств.  Таким образом, при должном контроле ситуации, каждый Дольщик сможет получить от страховой компании страховое возмещение, а в случае просрочки выплаты – и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Автор настоящей статьи считает, что в случае возникновения спора со страховой компанией или застройщиком лучше всего обратиться за квалифицированной помощью к адвокату, чтобы ваши интересы как до суда так в суде были представлены независимым специалистом в данной области права. Тогда вы наверняка можете не сомневаться и быть уверены благополучном исходе вашего дела.

Настоящая статья охраняется законом об авторском праве